首套房贷利率下限下调20个基点，业内人士对此是如何解读的？
5月15日，中国人民银行宣布下调商业性房贷利率，其中首套不低于相应期限贷款市场报价利率——LPR利率下降20个基点（即下降0.2%）。该通知主要针对新发放贷款，存量贷款仍按原合同利率执行。
一、下调首套房贷利率下限的原因及央行的表态
央行表示：个人住房贷款利率政策是房地产长效机制和差别化住房信贷政策的重要内容。为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善型住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，人民银行、银保监会联合发布通知，明确商业性个人住房贷款利率政策下限调整有关事项。
二、一个误区：贷款利率下限下降不等于贷款利率下降。
需要特别注意的是，此次下调的是首套商业住房贷款的利率下限，下限代表着最低的贷款利率，贷款利率下限降低20个bp，并不等于贷款利率下降20bp。
事实上，央妈对全国各地银行贷款利率做出相应的约束，以限定每家银行最高、最低的贷款利率，而在这个利率区间内，各家银行可以根据自己的资本金实力和资产负债状态进行差异化定价。但是这并不意味着，所有银行的当前贷款利率都会下降20个基点，这要结合市场资金面状况、银行房贷额度和每家银行的实力来。
三、影响几何？
假设某家银行贷款利率下降了20bp（0.2%），以商贷100万、期限30年、等额本息为例进行还款估算，利率下调20个基点，平均每月可减少月供支出约120元；
四、有何意义？
降低住房贷款利率反映了刺激房地产市场需求的意图，笔者认为，有以下几点意义：
（1）刺激地产需求边际改善，防止房地产市场硬着陆。4月29日中央政治局会议提出，要“促进房地产市场平稳健康发展”，现阶段房地产市场需求相对偏弱，通过降低住房贷款利率，有利于降低住房购房成本，也有利于防止房地产市场出现恐慌、抛售、硬着陆等现象；
（2）有利于消除贷款体系的“利率剪刀差”，降低个人购房成本。在贷款利率体系中，有住房贷款利率、一般贷款利率等指标，其中个人住房贷款利率仍然明显高于一般企业贷款，但风险却比企业贷款要小，个人在住房领域承担了较高的风险溢价，这与“资本资产定价模型”相违背；本次调减下限，有助于消除各大贷款利率体系的剪刀差；
（3）有助于刺激经济发展，推动年度5.5%GDP增速目标的实现。在我国历史的经济结构体系中，地产从来都是很重要的一环，尽管未来经济发展的中心转向智能制造、人工智能等高新技术行业；但在疫情背景当下，消费低迷、经济滞涨、内生动力不足、外部局势动荡，通货膨胀的压力也存在，此次降低首套房贷利率下限，在一定程度上也有助于刺激经济增长，提振经济信心。
亲爱的读者们，本次首套房贷利率下限下降后，你们会有买房的念头吗？
温州：首套首付20% 执行差别化住房信贷政策
观点网讯：6月18日，浙江温州住建发布15条阶段性政策，支持合理住房需求。
观点新媒体了解到，政策指出，对居民家庭首次购买普通商品住房或二手住房申请商业贷款的，执行最低首付比例20%的规定，并享受首次贷款购买普通自住房的利率优惠。
同时加大住房公积金支持，执行差别化住房信贷政策，鼓励银行进一步降低居民家庭首套刚需住房贷款利率，以更优惠的利率和更快的速度加强商品房抵押贷发放等。
以上措施有效期截止2022年9月30日。
政策表示，将加大对刚性和改善型住房需求的支持力度，按照国家政策生育三孩的缴存职工家庭申请个人住房公积金贷款的，最高贷款额度上浮50%，同时加快筹集保障性租赁住房等。
两部门发布通知调整差别化住房信贷政策，这将会带来哪些影响？
两部门联合发布了有关通知，将调整差别化的住房信贷政策，这将会带来以下几种影响：
会影响人们第2套房子的购房成交率。任何一个地区出台各种各样的房贷政策，都是为了能够刺激当地的房地产行业能够实现更好的发展，差别化的住房信贷是指第1套房子的购买政策和第2套房子的购买政策有所不同。按照规定显示在购买第1套房子是个人的住房贷款，利率不能低于贷款市场的利率，价格减少20个基点以上。意味着人们在买第1套房子时，所产生的利息会比较少，会增加人们购买房子的意愿，而在第2套购买住房时，个人的住房贷款利率将会按照正常的规定去执行，大约在5%~6%之间。这样做的好处是为了实现第1套房子的成交数量，至于第2套房子的成交率一定是要建立在第1套房子的基础之上，而根据大多数人的经济状况，购买一套房子就已经是人们能够承担的经济极限了。
每一个地区的房贷政策和利率会有所不一样，人们买房时要考虑不同地区所带来的影响。根据规定显示在统一规定的贷款利率的基础以上各个地区都可以根据当地的实际情况来灵活的调整房贷的相关政策，例如有的地区房地产行情很不好，可以适当的在原有基础之上再次降低房贷的利率，来刺激人们买房的欲望，而在房地产行情较好的城市可以暂缓降低贷款利率的基点，这样可以稳定当地的财政金融部门的经济发展。
总体来说所带来的影响主要适合人们所在地区买房子的政策有所不同，其次是在买第1套房子和第2套，房子的贷款利率有所不同。除此之外，其他的相关政策基本上都按照统一的标准执行。
商业贷款首付最低20% 快来看看怎么商贷
2015年2月2日，央行发布了贷款新政，在不实施限购的城市，商业贷款的首付最低只需要20%。具体的政策内容如下。
在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。
商业贷款首付比例的下调，应该是新年中央对于去库存任务这一任务的首个重大政策调整。比例的下调，让买房的门槛又降低了，没有公积金，商业贷款也可以拥有低首付了。对于很多非工薪的人群来说，不得不说也是一个福音。终于也能买得起房子了。
对于非工薪的人群来说，买房基本都要靠商业贷款，那么关于商业贷款的具体流程和细节都有哪些呢？
一、楼盘审查
在借款人提出申请之前，信用社（部）需要对拟提供个人购房贷款的楼盘进行审查，楼盘审查操作流程为开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书→贷后监管。
房地产公司提出申请，信用社（部）要求房地产公司（以下简称“开发商”）提交以下资料：
1、书面申请；2、公司资料、包括营业执照、税务登记证、法人代码证、企业章程、贷款卡、开户情况、公司概况、法人代表人或授权代理人证明书、股东会决议等；3、项目资料，包括房地产开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证，国有土地使用证、工程概预算资料、商品房预售许可证等。4、农村信用社认为需要提供其他资料。
项目调查的主要内容有手续的合法性、项目资金到位情况、项目的基本情况，市场前景及效益状况。项目实地调查，核实资料、项目情况调查后撰写调查报告，将调查情况交审查部门，审批同意后与开发商签订《个人购房消费贷款项目合作协议》。
二、发放贷款操作流程
具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。
（一）借款人申请
借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：
1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；
2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；
3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积90平方米以下的可执行首付款比例不低于20％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。
4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；
5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；
6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。
（二）受理和调查
信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：
1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。
（三）贷款审查、审批
审贷部门重点审查：1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；4、借款人偿还贷款本息的能力；
审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。
在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。
信贷部门应在发放贷款后10个工作日内完成资料归档。
（以上回答发布于2016-02-02，当前相关购房政策请以实际为准）
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